2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，至今已十年。十年以来，在党中央、国务院决策部署下，各地区、各部门认真贯彻落实，推动我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务的覆盖率、可得性、满意度明显提高，移动支付电竞竞猜官网、数字信贷业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升。
日前，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想电竞竞猜官网官方、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措，为普惠金融事业勾画出全面、精准、多元、稳健的蓝图与路径电竞竞猜官网。
《实施意见》清晰阐释了普惠金融高质量发展主要目标的全面内涵，即基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善。其中既强调基础设施，又指明经营主体、乡村振兴、民生服务三大重点领域，并囊括了金融消保、风险防控、配套机制等必备要素，尤其突出加强党的领导，凸显金融的人民性，统筹了安全与发展问题。
小微经营主体、乡村振兴电竞竞猜官网、民生基础服务是普惠金融的三大供给领域，《实施意见》对此做出了精准施策。
《实施意见》提出“支持小微经营主体可持续发展”，尤其在科技创新、制造业、流通领域、外贸领域加大支持力度，这无疑是一份无比精准的信贷投放地图。《实施意见》也强调“助力乡村振兴国家战略有效实施”，要保障粮食领域信贷、做好脱贫人口小额信贷、加大重点帮扶县的金融支持、强化对农业农村基础设施建设的长期信贷支持、发展供应链金融支持县域优势特色产业。此外，普惠金融要加强对创业、助学等领域的信贷服务，对于老年人、残疾人等提升服务便利性，制定适老化、无障碍金融服务、生僻字等金融标准。
普惠金融不仅是信贷投放，供给主体也不仅是商业银行，而应形成多元化、多层次的普惠金融市场体系，《实施意见》对此做了明确阐释。除普惠信贷外，完善高质量普惠保险体系、提升资本市场服务普惠金融效能作为两大章节独立成文，体现了普惠金融的多元化格局。
保险要发挥“社会稳定器”的作用，农业保险要进一步“扩面、增品、提标”，面向老年人、市民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的普惠型人身保险要加大发展，鼓励保险公司创新产品、提供多样化的养老保险产品，参与养老服务体系建设。
资本市场要更好发挥直接融资价值，为普惠型经营类主体、涉农主体提供更灵活长效的资金支持，鼓励投早、投小、投科技、投农业。这将显著补齐仅靠间接融资的短板，共同构建起“直接融资+间接融资”的普惠融资体系。
此外，《实施意见》也提到健全多层次的普惠金融组织体系。除继续引导银行机构坚守定位、良性竞争，推动银行机构建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制外，特别强调了要发挥公司、消费金融公司、融资担保机构电竞竞猜官网官方、金融租赁及融资租赁公司、商业保理、典当行等其他类型金融组织的比较优势。
普惠金融过去十年快速发展的同时也暴露出一些风险，数字化广泛应用于金融场景带来监管难度加大，用户数据及网络安全风险初显，部分中小金融机构出现公司治理及资产质量等风险问题。《实施意见》对此做出了准确判断、稳健指导，要求有序推进数字普惠金融发展、着力防范化解重点领域金融风险、强化金融素养提升和消费者保护、提升普惠金融法治水平、加强政策引导和治理协同。
笔者认为其中三点意见对保障普惠金融稳健、可持续发展最为关键。一是将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行，这明确了普惠金融的监管边界和监管原则。二是完善中小银行治理机制并加快中小银行改革化险，这将加快存量风险出清速度，并通过治理改革从根本上化解中小银行风险隐患。三是强化金融素养提升和消费者保护，将多部门协同提升公众金融素养纳入普惠金融消保的范畴，从供需双方共同探索金融消保破局之道。
综上，《实施意见》的发布彰显了党中央、国务院对于持续发展普惠金融的坚定决心、精准指引和务实要求。相信在各部门、金融机构、社会各界的共同参与协同下，普惠金融高质量发展必将迎来新的机遇。
