专家建议，中小银行须加快拥抱技术变革，以数字化、智能化重塑竞争力，实现破局。

　　新华财经海口9月27日电（陈碧琪 张威）近年来，各类银行机构持续加大普惠金融发展力度电竞竞猜官网，在缓解小微企业融资难题的同时，也使普惠金融市场呈现越来越“卷”的态势。尤其是大型银行的下沉竞争，客观上对中小银行的生存空间形成挤压。金融科技赋能是大行普惠业务下沉的关键因素，专家建议，从长期来看，中小银行须加快拥抱技术变革，以数字化、智能化重塑竞争力，实现破局。中小银行数字化转型过程中，应从更开放与差异化方面着重发力。

　　2015年，国务院制定《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，正式将发展普惠金融确立为国家战略。之后在一系列政策推动下，各类商业银行持续加大普惠金融发展力度，推动普惠金融市场规模迅速扩大。

　　央行数据显示，截至2023年6月末，我国普惠小微贷款余额达到27.7万亿元，同比增长26%；而2017年我国普惠小微贷款余额仅为8.8万亿元。过去几年，我国普惠小微贷款持续保持着增长，远高于一般贷款增速。

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　　普惠金融的大发展，切实提高了金融供给的覆盖面，使小微企业等普惠群体的融资难问题得到明显缓解。但同时，随着各方力量不断进入，这一赛道也变得愈发拥挤，当前甚至呈现竞争白热化态势。大型银行愈发激烈的下沉竞争客观上挤压了中小银行的生存空间。

　　近年来，大型银行资产规模扩张速度明显加快，而中小银行规模增长缓慢，在行业中的利润占比也出现持续下降。在普惠贷款领域，两者之间的分化更加明显。2019年至2022年，国家对于大型商业银行的普惠小微贷款增速或增量设定了明确的量化目标，实际上，各行增速远高于政策目标。今年，虽然国家未继续设定增长目标，但大行的下沉竞争态势并未放缓。根据相关金融企业半年报和业绩发布会信息，各大行普惠贷款仍保持高增，并将继续加大普惠金融投入力度，进一步瞄准县域市场。

　　竞争也直接体现在价格上。原中国银监会党委书记、主席表示：“银行对县域优质客户的竞争是非常激烈的，甚至出现贷款利率和存款利率倒挂现象。”

　　记者调研发现，今年不少地方的中小银行都感受到了来自大行的明显压力。多位城农商行负责人表示，在大银行大幅扩张、低价竞争影响下，中小银行普遍面临获客成本增加，增收压力加大，风控难度提高等压力。有银行业内人士用“掐尖”“掘根”来形容大行下沉对中小银行的影响。大行凭借规模、成本、技术等优势，其普惠贷款产品具有明显的价格优势。据了解，今年有多个大行的小微企业贷款产品年化利率已降至3%以下。某城商行普惠业务负责人表示，这样的利率水平是中小银行无法承受的，最终将导致客户流失。

　　从数据来看，截至2023年一季度末，六大行普惠小微贷款余额9.93万亿元，市场占比38.4%；而农信机构普惠小微贷款余额7.54万亿元，市场份额已降至29.1%电竞竞猜官网官方。而在五年前的2018年，六大行的普惠小微贷款市场占比仅23.9%，农信机构市场占比约41.9%，彼时，后者在普惠小微贷款市场还占据明显优势。

　　业内人士指出，大行之所以能在短短几年内做到如此大的下沉力度，和数字技术应用关系巨大。过去，大型银行做不到服务小微客群，因为在传统经营模式下，服务小微的成本高、风险大。正是依靠互联网、人工智能、大数据、区块链等科技手段电竞竞猜官网官方，才让大型银行得以改变传统的授信模式，最终跨越过服务普惠小微的门槛。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚指出，银行数字化不是简单的科技应用和提升效率的问题，而是没有数字化形态就无法适应外部环境变化的问题。

　　面对来自高维度的打击，中小银行继续下沉业务或许是一种必然选择，也有不少业内人士呼吁规范市场竞争秩序。但从更长期来看，中小银行必须拥抱技术变革，通过数字化、智能化技术重塑竞争力才是最终破局之道。

　　记者调研了解到，目前不少地方银行已加紧数字化转型，推动普惠小微业务升级。以国内城商行中的小微金融标杆——常熟银行为例，其在IPC微贷技术和信贷工厂的基础上，开发建设了MPC移动贷款平台，加速推动小微贷款向线上化、数字化方向转型。薛文表示，面对市场环境的变化，不能再单纯依靠过去的“铁脚板”“背包精神”“跑村跑户”等传统方法，必须要通过数字化提高小微业务能力。

　　不少中小银行也持续加大科技投入，加快科技力量建设。例如，南京银行已建立起千余人研发团队，中原银行科技队伍规模已经达到837人，形成了在城商行和农商行中较大的科技队伍，可有效实现敏捷开发。南京银行抛弃“典当行思维”，通过整合多场景授信模型，为轻抵押轻资产的小微客户提供信用贷款支持。数字化产品创新的典型案例之一，中原银行的“永续贷”是该行开发的首款线上住房抵押个人贷款产品，基于大数据风控电竞竞猜官网官方、全流程线上化操作、生物识别等关键技术，可实现一键申请、在线评估、实时审批、一天放款，该项产品技术还实现了对外输出。

　　记者从四川银行获悉，其已通过与华为的全面战略合作，开始启动数字化转型，双方将在ICT基础设施建设、乡村振兴、产业金融、全栈金融云等多个领域实现优势互补、资源共享、携手面对金融数字化带来的机遇与挑战。该行内部人士表示，通过强化科技赋能线上化开发建设，推进客户信用信息应用和数字化发展，该行普惠小微业务发展迅速，仅2022年就累计发放单户授信1000万元以下（含）的普惠小微贷款近百亿元，创新落地18款普惠小微信贷产品。

　　在传统银行加快数字化转型的过程中，一批近年来新生的纯数字化银行电竞竞猜官网平台，为中小银行技术破局提供了镜鉴。记者日前走访的新网银行就是其中一家。该行行长江海表示，新网银行是一家“数字原生银行”，业务全靠算法、模型和策略驱动，已完全实现数字化运营，零网点零接触，100%自助办理，100%自动审批。据了解，新网银行只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务，其个人客户笔均贷款仅3358元，企业客户单户平均支用金额也仅35万元，做到了“极致的普惠”。

　　业内人士指出，与大型银行相比，中小银行数字化水平还存在明显差距，面临投入成本大、客户分散和基础薄弱等多方面的障碍。对此，曾刚建议，中小银行必须坚持开放与差异化的数字化转型，即通过外部的金融科技企业进行针对性的赋能，专门为中小银行客户提供具有特色的差异化服务。亦有专家建议，还应统一建设由地方政府主导的金融科技公司，搭建地方中小银行云架构的金融科技平台，为中小银行统一提供风险管理、产品创新等金融科技开发服务，从而节约建设成本，共同应对技术进步带来的风险挑战。

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