快速导航×

8种理财方式大比拼2024-04-12 11:30:36

  我有一个朋友,去年靠出口电热毯发了一笔“横财”,约200万,跑过来问我怎么办。

  在仔细聆听了他的需求后,电竞竞猜官网我给他制定了一个“20年1000万”的资产配置计划。

  大家知道,做生意赚钱不稳定。去年借“欧洲能源危机”的东风,这位朋友大赚了一笔,但以后能复制吗?是未知之数。

8种理财方式大比拼(图1)

  银行存款、银行大额存单、银行理财、货币基金、 国债、 增额寿、债基、权益基金。

  六大行各期限定期存款的利率,最高的是5年期定存,利率2.65%;最低的是1年期定存,利率是1.65%。

8种理财方式大比拼(图2)

  根据经济规律,存款利率下降是大势所趋;十几或几十年后出现零利率、电竞竞猜官网负利率也并非没有可能。

8种理财方式大比拼(图3)

8种理财方式大比拼(图4)

  但是注意,实际中,利率在3.30%以上的大额存单一般秒光,“有价无市”。

  需要注意的是,《资管新规》出台后,银行理财不再承诺保本保息,存在亏损风险。

8种理财方式大比拼(图5)

  最著名的货币基金,天弘余额宝,最新的7日的年化收益是1.83%,仅比一年定存利率高一点点。

8种理财方式大比拼(图6)

  最低1年期的国债收益率为2.04%,最高30年的国债收益率为3.32%。

8种理财方式大比拼(图7)

  以声名远扬的昆仑增多多3号为例,不论多少保费,到75岁,年化复利都在3.4%以上,接近3.5%。

  如果算单利的话,收益更“恐怖”。假设趸交,到75岁,单利高达6.66%;即假设你在40岁一次买50万的昆仑增多多3号,到了75岁,你将有170万,翻了3.4倍。

8种理财方式大比拼(图8)

8种理财方式大比拼(图9)

  可以看到,年化收益高于9%的理财产品唯有权益基金。所以,做资产配资,权益基金是必选项。

  但是,权益基金却有一个大问题:收益波动大,中短期可能大幅亏损;有时影响投资者的现金流。

  比如,假设我的这位朋友200万全部买权益基金,某一年运气不好,回撤了20%;但恰恰在这一年他急需用钱,怎么办?

  非常矛盾。所以,做资产配置,不能“梭哈”权益基金,而且要配置部分流动性相对较好的“低风险”或“无风险”产品。

  比如,假设这位朋友买了100万的权益基金,50万的债基,50万的增额寿,就不存在“流动性”的问题。要用钱的时候,如果权益基金暂时被套了,“减保”一部分增额寿,或者止盈部分浮盈的债基,不就好了。

  将“风险资产”和“无风险资产”进行科学搭配,有一个模型非常有用,叫BL模型。

  比如说,你全部买权益基金,持有10年大概率能实现9%以上的年化收益,但风险可能有10%;即,有10%的概率实现不了9%的年化收益。

  但是如果通过BL模型,将“权益基金”和“无风险产品”搭配,也能实现9%的年化收益,同时将风险降低到5%以下。

8种理财方式大比拼(图10)

  严格意义的“无风险产品”只有5个:定期存款、大额存单、货币基金、国债、增额寿。

8种理财方式大比拼(图11)

  所以,从中短期来看,大额存单、国债是值得配置的;但如果打算长期配置的话,不建议买存大额存单或买国债。

  从本质上说,增额寿是银行存款的“竞品”。增额寿的利率固定,具有“类存款”的属性;但收益比银行存款高,所以可能导致“银行存款搬家到增额寿”,这可能引发监管的介入。

  最后说一句,现在经济不好,全社会都在鼓吹高消费(以复苏经济),但别人不会对你的人生负责。

  今晚钱耳朵有一场直播,手把手教你如何做好资产配置,感兴趣的话可以扫码观看。