一个 20 岁开始竭尽全力各种算计、各种理财，与一个 20 岁花光、用光所有财产，完全不考虑复利奇迹的人相比，他们在 30 岁时的净财富，不会相差 20%。

　　你仔细想想，如果 10 年前，你就有今天的判断力，你的人生会达到怎样的高度。

　　年轻，最重要的是提升自我、摸清规则，多经历、多踩坑，压缩时间、压缩苦难，拼命和时间赛跑，来换取提早一天的大彻大悟，而绝对不是花时间去计算小数点后面又多了多少利息。

　　20 岁的时候，一天能换 100 元钱；30 岁的时候，一天能换 1000 元钱；40 岁的时候，一天能换 10000 元钱。

　　你改变不了时间，但是你可以改变比率，通过努力让比率无限变大，就等于你用未来的一天，换取了现在的一年。

　　真正的节约是全流程的，是用 10 年、20 年、30 年算一次最优解的。

　　把有限的钱投资到自己身上，把有限的钱用光、花光，把日常消费压到最低，把学习提升开到最大。

　　我们都知道鞋子里面不能有鸡蛋，但他真的变出来了，靠的是什么呢？转移注意力。

　　比如，你爱人今天穿的什么鞋？你一定看到过，但是你的注意力不在那儿，所以你根本记不住。

　　明白了这个，你回忆一下理财方案：怎么选基金，怎么选股票，怎么挑基金经理，多少买这个，多少买那个，反正就是这些东西，来回调。

　　假如你有 1000 元，各种方案一番操作，按照 4% 的年回报率，一年可以挣多少呢？40 元。

　　假如你有 10 万元呢？你兢兢业业地理财，拼命优化各种组合，一年 6% 的回报率，赚了 6000 元，看上去好像不错。

　　你想通过理财赚收益，那你的本金至少得 500 万元，才会有一年 15 万元的理财收益，才值得你去折腾一趟。

　　你仔细想想大部分人的资产结构，无非就是房子、工资收入、父母赠予、理财收入。

　　如果你是个北上深的年轻人，那你绝大部分资产可能是房子和父母的赠予；如果你是个白手起家的奋斗者，那你绝大部分资产是加班工资或者创业收入。

　　导师告诉你，理财的关键是复利，可以慢慢变多，开始不起眼，但是会越来越快。

　　20 岁的时候，房子 100 万元，你的年薪 10 万元，理财收入 5000 元。

　　30 岁的时候，房子 200 万元，年薪 20 万元，理财收入 1 万元。

　　很多自以为是的理财者，津津乐道自己的收益，但只要他没买房，一辈子的努力，未必能够买到一间厕所。

　　现在有好多刚毕业的大学生，无论是刚找到工作还是没有工作的，都对经济上的拮据束手无策。随教授也有好多家里的亲戚跟我聊天时苦水连连，说自家的子女刚找到工作有了工资就大手大脚的，甚至有些时候还要家里给些补贴。

　　随教授认为，大部分刚毕业的大学生，在经济上都是刚刚独立，几乎没有什么理财经验。低收高消，基本上留不住什么余额。因此要帮助他们先建立好正确的理财观念，这比推荐所谓的高收益产品要更有效得多。建议同学们还是用最简单的理财思路：节流、开源，简单而有效。

　　理财，最简单的理财方式是什么？储蓄。没有大额资产做投资运营，甚至连银行理财产品的理财额度下限都达不到的时候，将工资的运用进行一个预算安排，每月定期节约出理财的本金并坚决执行才是正途。假如按某个3000元收入的大学生为例，大约30%至40%的金额会用于日常生活的支出，这是硬性的支出，暂时改变不了。在剩余的资产中，固定好每月其他娱乐、交际活动的花销，比如25%到30%。在这个消费额度设定好之后，必须限定自己的消费支出。

　　刚开始的时候比较困难，随教授教大家两个方法。第一个方法叫苦肉计：可以尝试在第一个月月初就将这笔消费花完，甜头尝过后发现下月30%的消费金额还遥遥无期的时候痛心疾首、悔不当初。这样对自己会有一个非常明显深刻的记忆，下月就会有长远的消费观念了。另外的一个方法是监督法：和自己的闺蜜、发小一起进行，两个人互相监督，限定相同的消费金额，用对方的银行卡。在消费的时候都要有余额提醒，并且在余额剩余不多的时候要及时提醒。别人用的好像是自己的钱，不准对方超额，死磕到底，这可是借助团队的力量在战斗啊。

　　在扣除生活必需以及娱乐、交际花销之后，大约会有余留30%至40%的金额，按上面的例子那就是1000元左右的剩余。这是通过节流省下的金额，下面再讲讲如何利用。

　　零存整取：在几年前，大学生刚毕业问如何理财，别人可能会回答你说可以去做零存整取，的确这是一种比较适合低收且理财未入门的人可选的一种方式。每月固定存储一定的金额，在年终时统一取出，达到了零散储蓄的效果。按照今年的银行一年期的存款利率3.25%到3.3%算，零存整取一般可以达到该存款利率60%的水平。

　　但是，如今通胀率达到3.3%的前提下，假如还是采用零存整取的方法，显得收益不足。

　　基金定投：在金融理财盛行的今天，作为普通的大学毕业生，想要进行基金定投非常简单。基金定投的收益比起零存整取的优势，举个例子来说明：如果投资者每月存1000元零存整取，按银行现行利率计算，5年后本利得64392元，而定投1只年收益率为10％的基金可得77171元，竟多了1万多元。当然10%的收益也仅仅是非常理想的假设，现时情况下5.8%左右的基金算是比较理想的投资对象了，相比较之下零存整取的优势就不明显了。

　　但是，基金定投毕竟只是一种平摊投资成本的投资方式，所以本质上无论时间长还是短理论上都是可能会亏损的，只是风险较小罢了。

　　在基金定投的同时，对于余额宝等流通性较强的货币基金可以作为流动现金的备用池，以余额宝为例，转出银行存蓄账户仅需2小时。再有一定现金的情况下，可以暂时存入备用池当中，不影响消费。

　　在全民抗击通胀压力的时代，如何使得自己省下的资产进行更加复杂的投资以获取利润，这必须通过一段时间的理财沉淀。通过了一段时间的理财沉淀后，对在市场的产品都进行较深层次的了解，同时弄懂许多产品投资方法技巧，才是步步为营之举。刚毕业的大学生如何理财，就大概讲到这，以后有新的方法技巧，随教授会及时更新。

　　对于工作稳定后，工资渐涨，开始有一定存款的工薪族生活如何理财，这是下一篇随教授将会讲解的内容了。关注随教授，开始你的理财第一步

　　做什么样的投资这取决于你的个人情况和投资目标。首先，你应该确定你最终想要达到的投资目标，你目前能投资多少，以及投资期限（5年，10年还是30年）。然后你可以得到你需要的年均回报率，由此再决定应该接受什么样的风险水平，来带给你这个投资期间的所需的回报率。只有这样，才能合理地选择合适的投资产品。

　　例如，如果你只是想保值，银行定期就够了；如果你不止想保值但又十分惧怕风险，只需要一个相当低的回报率，那么投资级债务可以满足这样的需求；如果你需要更高的回报，那么你可能需要在你的投资组合中增加股票份额。许多投资者选择基金，因为他们提供多样化并且降低单独公司伴随的风险（也就投资单一股票或债券）。而在做基金投资中，有些人则偏向选择ETF或指数基金，因为它们的费用通常最低，并且对市场有广泛的涉及。当然也有人（相信积极管理策略）选择主动管理类型的共同基金，并希望相应的投资组合经理能击败市场基准；还有些人会投资房地产（如果能找到一个合算的交易，而且对流动性也没要求）。

　　总之“个人如何理财”是一个十分笼统的问法，没有一个策略是是适合所有人的，甚至就算同一个人在不同的人生阶段都应该有不同的理财方式，最好还是自己掌握一定的理财的基本原则先，再去结合专业人士的咨询服务找到或者辨别到合适自己的理财产品和策略，并且能够定期根据自己不同的人生状态做出合理的调整。

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　　首先需要明确，理财不是投资，理财是理生活，是解决人生的财务问题，帮助人们达成各种各样的金融目标。

　　任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、p2p、基金之间进行分配。

　　二.应急账户（要花的钱）：10%日常开销，应急账户要点：短期消费、安全性好、流动性高工具：货币基金，国债逆回购消费自由度：手上现金并不是越多越好规划方案：1.3-6个月的日常生活费2.纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费3.对于资金的流动性和安全性要求也是比较高4.日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。

　　三.防守账户（保命的钱）：20%保命的钱，防守账户要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支工具：意外和重疾险财富安全：账户守护神，必须建立。

　　保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。

　　规划方案：根据优先程度进行选择，找一个靠谱、专业的保险代理人，有针对性的建议。

　　四.保值账户（电竞竞猜官网官方保本升值的钱）：40%保本升值的钱，长期收益账户要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定工具：理财险；养老金和教育金；国债财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。保值账户，一般用作稳健投资追求稳稳的幸福比如教育金和养老金因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。五.增值账户（生钱的钱）：30%生钱的钱，增值账户要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。工具：基金/股票/P2P/信托/房产/外汇/收藏品财富独立：考验能力和人性，控制比例。

　　基金、黄金、原油、互联网理财、股票、期货、信托、数字货币以及我们最熟悉的商铺和房产。

　　具体操作方案可以关注慢管家，也可关注银行螺丝钉（公众号：定投十年赚十倍），进行指数基金定投。

　　且慢操作更傻瓜一点，了解理论后，直接跟投就可以，螺丝钉最好买来相关书籍看一看具体的操作。个人习惯螺丝钉的方法，然后在涨乐财富进行场内基金定投。

　　作为近年来最炙手可热的理财方式，互联网理财带来的便捷和高收益似乎更契合这一人群的理财需求。

　　选择平台很重要。我目前在投的一个平台还是很不错的，收益感人。群里跟其他的客户交流，让人放心。五年了，从未逾期。这么好的平台还是想给你们推荐一下。怕不安全也可以试投一点点试试，就如小马过河一样，不试试怎么知道。尤其这个平台一直跟着国家政策走，也提交了自查报告，我们都希望可以稳稳的。我的专属客服告诉我现在投资有送500元京东卡，我让朋友也参加了，现在分享给你们：

　　3.增量资金：拿出工资的20%-30%去做基金定投，可以关注且慢管家买入低估值的指数基金，也可关注银行螺丝刀，进行指数基金定投。

　　4.存量资金可以选择小比例购买优质互联网理财平台，监管越来越越严格，风险会小一点，最好分批，小批量购买。10%-20%比例。

　　首先，就是你要明确你有多少资产，有多少财可以理；其次就是需要对你个人收支做出分析；第三就是你的理财目标是什么，是长期的（5年以上），中期（3-5年）还是短期的（1年左右），最后就是你的理财计划

　　在过去20年里，我一直把自己沉浸在财税相关的领域。 从攻读管理会计的学位，成为会计师，到开启财税咨询的生涯，在世界各地工作，为不同的企业和个人解决财税相关的问题。 我认为其中最大的收获就是，它让我更早一些的意识到自己身上那些不好的金钱习惯， 然后一步一步艰难的克服了它们。（真的很艰难！） 所以今天，我想和你分享7个关于金钱的陷阱和避开它们的方法。

　　首先要明确个人理财不只是为了发财，通常情况下我们理财的目的有三种，一、暂时攒钱为了买某种商品，二、保值，因为物价越来越贵钱越来越不值钱， 三、增值，所谓的钱生钱。

　　根据自己的目标制定理财计划，个人投资理财的方法有很多，但是人与人不同，不存在一种方法可以适合所有人。因此，每个人必须选择适合自己的投资理财方式。

　　1、准备策划阶段 对自己的能力、财力、精力，对市场的现状和发展趋势，以及需要的技能有一个全面的了解是十分必要的。考虑自己的经济收入、消费支出等。对安全感要求高的人可以多储蓄少投资，对于乐天派可以多消费少投资；对于富有挑战性的你可以少储蓄多投资。对于月收入低于1万的，可以考虑降低消费来增加储蓄，如果你本身有一定的经济积累，也可以投资一些风险较少的项目，比如说【购房】也是保值增值的一种方法。如果感到理财知识不足，应当通过自学、交流和参加培训的方式来充实和提高自己。

　　2、确定理财项目 目前来说，储蓄是无法达到保值增值的目的的，因为银行利息太低，而rmb贬值又很快，所以用钱购买某种商品（包括股票），然后利用商品的保值增值性给你的钱保值增值，这就是理财的基本原理。如果你除了工作以外还有很多的时间去理财，你可以选择一些短期投资，基金、P2P网贷这样的资金流动性比较快，如果你没有多少时间考虑投资项目（如股票），你最好是选择银行里的一些长期的、安全性较高的理财项目，比如国债，货币基金等）。

　　3、定期检查调整理财计划，根据投资环境的改变，市场的变化，以及自身收入等变化做必要的调整。通过这几个个步骤，一般人都应该能妥善地对自己的财务状况作出很好的规划。

　　富人不会让钱处于静止，会让钱不停地滚动起来，让钱为他们创造更多的财富，富人的成功往往可以复制的，只要掌握了他们的投资理财习惯，我们一样可以成为富人。

　　但凡成功的人士都会认为，存钱并不是致富的好办法，把钱进行投资才能将“蛋糕”越做越大，在中国，温州的商人就是一个典型的例子。

　　在房地产投资还没有今天这么火热的时候，温州的商人们已经把眼光聚焦在商业用房上了，因为拥有敏锐商业嗅觉的他们早已经了解到住房的租金很低，没有多少利息，而商铺的租金却很高，远远大于利息，所以商机就这样第一时间被温州商人挖去了。而且温州商人的投资脚步永远不会静止，他们会到各地寻找下一个投资的机会，永远不停的进行投资。

　　据报道，美国最富有的前十位富豪，都是大“负翁”，因为他们欠的都是投资债，他们把从银行贷出的巨额资金投资到收益很高的的股票、房地产等领域，赚取更多利润。汇富宝小编不得不用“战略”这个词来形容他们的做法了。因为这些富豪们贷款不是和一般人一样只是为了买房购车，他们是为了扩充他们的资产，用于更多的投资，赚取更多的财富，真正的做到了战略投资。

　　在个人理财中，货币的最大价值在于它的流通性，一旦丧失了流通性，货币就失去了它原有的价值，货币只有活跃起来，创造更多新的价值，才能转换成财富，正如普通大众一样把债还的干干净净，只不过是一种妨碍致富的行为。

　　具体要做好以下几方面：1.学会节流工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。2.做好开源有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。3.善于计划理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。4.合理安排资金结构在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。5.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。

　　理财学习是每个投资人进入理财行业所必需经过的准备阶段。学习炒黄金，不仅是为了提高自己的额外收益，同时，又是对自己投资理财意识的一种培养锻炼。新人可以了解以下几点建议：1．提高买卖技能等待的终极目的是行动，黄金市场中的行动体现为买卖。提高买卖技能的方法除了学习操作技巧之外，最重要的就是对以往的实际操作进行分析。如果要完善理财知识，基础知识是必要的，建议看以下《炒黄金炒白银入门》《日本蜡烛图曲线》《超短线大师》《炒黄金A-Z》也可以在网上收集一下资料。FXSOL环球金汇网免费电子书下载里面有各种理财技术的免费电子书。当你的买卖技能达到一定层次之后，应该买卖时动作迅速，买卖时机未到需要等待时，你会更有信心、更有耐心。2．客观认识自己人贵自知，自知者明。虽然市场机会无限，但是属于你的机会有限，你所能把握的机会更少。每一个人都有优劣势，客观认识自己、主观分析自己，才能明白自己的定位。“完美的交易”，以前没有，以后也不会有，从来不会对错过低价买进而后悔，也不会为没有实现利润最大化而烦恼。3．展现兴趣爱好理财交易中操盘心理也是一大难关，你是否知道该如何掌控自己的交易心理。投资者不要丢掉自己以往的兴趣爱好，培养新的兴趣爱好，对以后更好地参与市场有益无害，所谓张驰有道、轻松自如。

　　随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，明年个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面：炒金：正在步入黄金时期自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国 际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。基金：无限风光依然独好自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。据调查，明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。炒股：机会与风险并存有专家分析，2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上，资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。国债：投资选择空间越来越大专家预计，2005年将是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。储蓄：老歌能否唱出新调多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。债券：再度火爆正成定局近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。外汇：投资获利机会大增近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。保险：收益类险种将成投资热点与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。P2P：互联网金融大势所趋“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，年轻、创新、谨慎、低调。P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，同时助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。区别于其他理财产品的是它的普惠效应，实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。随着各类P2P理财平台的发展，P2P行业本身也在发生演进，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台，同时互联网金融行业也在进一步趋向垂直细分。P2I产业链金融(个人对产业链，Public（民众） to Industry chain（产业链）)，也是P2P发展演变的新型互联网金融模式，是通过垫资方代理采购或代理销售的创新交易模式，将互联网金融与塑料产业链深度融合的综合性服务，为塑料上下游企业提供电子化、模式化的信息、交易、融资、结算、仓储、物流等综合服务，助力塑料行业客户实现信息流、商流、资金流、物流的四流合一，从而加快货物和资金流转速度，提高交易效率，降低交易成本和交易风险。

　　你听说过这句话吗？富人理性投资赚钱，中产利用负债升值，普通人空有支出。这句话浓缩了三种人群的现金流特征。

　　简要介绍一下，普通人的现金流特征是，没有积蓄，也没有负债，赚多少花多少，手停口停，所以叫做只有支出。

　　如果只有一套自住的贷款买的大房子，那这套房子并没有产生收益，刚需也没法儿卖，只能用收入来支付负债，这属于中产的现金流特征。

　　富人会怎么办呢？买两套小点儿的贷款的房子，手头还能剩余一些钱，一套自住，一套出租，剩余的钱做点稳健增值的理财。这样的话，两套房子在升值的同时，出租的房子和稳健理财的钱也在同步产生收益补贴贷款，在合适的时机，把两套房都给卖了，用它们升值的钱和收益，置换一套大房子，手上反倒还能剩下一笔钱继续增值。那这两套房子就属于资产，置换大房子就是用资产产生的收入去消费。

　　理解什么是资产，什么是负债了吗？一言以蔽之，资产就是帮你赚钱的东西，负债就是让钱有去无回的东西。

　　之所以要先讲讲资产和负债，是因为挣钱打江山不容易，花钱守江山更不容易。挣钱的方式八仙过海各显神通，但花钱的方式却有迹可循，只有明白了钱花在了资产上还是负债上，才能谈慢慢变富。

　　拥有一笔或多或少的资产，并让这笔资产产生收益，这是第一步，第二步是它能给你带来多长时间的收益。像房子这种不动产，也就繁荣了二十来年，如今可能要担心脱不了手了。真正的资产不仅可以帮你赚到钱，还能给你赚很久，只要你持有它，它就一直给你赚钱。这样的资产越积越多，这些被动收入就会慢慢取代你的工资，成为你的主要收入来源。用资产带来的回报去做开支，这种资产积累速度一定远高于一边挣一边花。

　　你明白了变富的原理了吗？一言以蔽之，用节余下来的本金持续买可以长久稳健升值的良性资产。这里面有三个小问题。

　　第一个问题是你说，我结余不下来钱。所以我用的是节余，节省而余下，而不是买买买之后余下。你控制不了自己？那就强制储蓄。一拿到工资，强制拿出来一部分，别放自己手里，就相当于已经花掉了。额外讲一个小故事，BP资本的布恩·皮肯斯是亿万富豪，他每次去超市前，都会事先列好购物清单，身上只带小额现金，约束自己只购买需要的东西。有句话挺扎心的，有钱人大大方方地抠门，穷人却在小心谨慎地大方。

　　第二个问题是强制储蓄的那点钱不多，比如一个月强制储蓄900，这又能买啥良性资产呢？又能挣几个钱呢？记住，金钱永不眠，不要小看了金钱的生命力。还记得这个公式吗？

　　虽然说的进步和懈怠的关系，但存钱也是一样的道理，不要小看那一点点的日积月累。我们都希望一夜暴富，但真相是只能慢慢变富。

　　最后一个问题，哪儿可以买到长久稳健增值的良性资产？接下来给你推荐一个简单易操作的强制储蓄方案。

　　如图，一位28岁的女士决心要强制储蓄了，就从每天省一杯咖啡开始，买一款叫增额终身寿的产品，每个月存900元，到月自动扣，扣10年，10年内不交退款有损失。最终她做到了强制储蓄，少花900块钱也没给她的生活品质带来什么明显影响，但10年不知不觉就攒下了将近11万。

　　这笔钱需要用就取出来，不需要就一直放着，28岁开始存，到56岁的时候，这笔钱变成了203190，翻了近一倍。到68岁的时候变成了307020，到76岁的时候变成了404280，到83岁的时候变成了514320，到88岁的时候变成了610810，到103岁的时候，一不小心给家人留下了1018070元遗产。

　　这就是经济学上的“拿铁效应”。不要小看你的每一个微不足道的开始，巴西的一只蝴蝶扇动自己的翅膀，就可能引起美国的一场飓风。

　　支持一下！个人理财在我看来是分两种的，两种是相辅相成的，一是开源，一是节流。说白了理财就是开源节流。

　　开源就是做投资了，传统的有股票基金什么的，新兴的有各类宝宝，也有网络贷款投资，这些都是可选的，只不过前者需要专业知识，后者好操作点。

　　节流就是计划开销，每月的收入里固定拿出一部分，可以用作储蓄，也可以用来投资，也就是开源去了，利滚利。消费方面让各类开销变得有计划有节制，避免冲动消费。每月强制性的留下一部分钱，以做积累。

　　两者关系：只有做好开源，才能在节流的时候有更多流可节省下来，也只有做好了节流，才有更多财力去开源，赚取更多利息。两者其实一体的，搭配好关系非常重要！

　　个人背景：33岁，CFA持证人（特许金融分析师）、有期货从业资格证。10年7月大学毕业，13年1月买下第一套房，15年英国曼大项目管理硕士毕业，16年9月北京购房，19年存款突破百万，没啥爱好，唯搞钱尔。虽然达不到知乎资产人均资产千万，但是作为一个18线城市，末流二本毕业的普通人，平平淡淡的搞钱更真实。

　　一、2011年啥也不懂的情况下，就玩起了纸白银，好在那会儿也穷，经历了白银10到5的大跌，亏了七八千，几乎是我那时候的全部积蓄了。2023年了，至今纸白银的价格是4.88，现在知道这玩意儿是期货了，普通人玩不得。当然后续我磨磨蹭蹭的做波段到银行不再允许个人账户贵金属交易为止，加上纸黄金，夺回亏损后总共赚了19000，这是后线年，应该是支付宝推荐的，糊里糊涂开始了定投，命好，赶上2020那波行情，高峰赚了5万，以为自己是巴菲特，还听信机构以为能一直涨下去。2022年的故事大家都知道了，创业板跌了30%多，2023年了，目前是亏损3万。所以赚不到认知之外的钱，怎么进来，怎么出去。系统的学习了金融理财知识，结合实践经验来说，基金收益好坏除了和市场息息相关，也和基金经理的道德水平有关。道德水平不受我们把控，选基金也是一门学科，所以以后还是买指数ETF比较稳妥，手续费管理费都低。

　　三、无脑买房产。2016年在高点买了房产，几乎是有史以来的高点，期房，又多掏了3年房租才住上，如果再给我一次机会选择，首套房我一定买二手房。好处有三：立马入住省房租，立马取证方便置换，不怕烂尾。

　　一、固定收益理财：这个真适合啥都不懂的普通人，早几年高的时候无风险收益能到4%-5%，现在取消了保本型的理财了。但是通常来说优质低风险的债券型理财还是大把都有，在2022年基本上3%-4%能维持住，流动性也有，我一般都是30天-60天封闭期的，太长的不买。

　　二、货币型理财：R1的货币型理财，比如支付宝的余额宝，微信的零钱通，东方财富的天天宝，还有很多银行的朝朝盈，日日盈一类的，只要是货币型的，99%是没风险的，目前收益大概在1.7%-2.3%。

　　三、打新债和打新股：目前新开账户是打不了可转债了，需要满2年的时间。打新股还是可以得，为了达到条件，可以买相应数额的大盘ETF，如沪深300ETF，创业板ETF。2022年我打新股收益是3500，打新债收益是1500 。

　　四、购买一定数量的权益产品，才能跑赢通胀。师傅领进门，修行在个人，没有基础知识之前，以定投指数或ETF为主，风险不至于过高，刚开始总金额不要超过总理财资产的30%。

　　五、还有一个歪路子，有点麻烦，频繁操作，流动性好，无风险收益可以提高到4%左右，有兴趣可以另外介绍，新手可以先从银行活期转向货币基金开始。

　　六、可转债套利，不是一般说的那种，是提前买入要发债的股票，最迟在新债发行前一天卖出，实施这个方法之后，我的整体股票收入就明显开始好转。

　　现在银行好的理财产品门槛会高，股票市场总体来说不是很好，你可以试一下期货，你要是有兴趣的话可以加我

　　这个话题比较大，非常的宽泛，首先要知道的是理财可以是个动词，对未来一段时间的财务状况进行梳理和管理，以达到某一时间或某一时间段财务的保值或增值。同时它也可以是对指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

　　所以说个人理财一般来说适用于：有一定存款、现金和年结余的家庭或个人（又分为短、中、长期等目标）

　　那么这部分家庭或个人就很有必要具备一定理财思维和了解理财了，为什么呢？我们是有一定的物质基础了的，同时也有一定的生活质量了。那么有基础的同时我们当然不希望回到或者说跌落到危险的财务状态当中去，这时候需要做的就是：

　　标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产四象限图。此图被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配有助于保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

　　再次表明一下：标准普尔是全球最有影响力的信用评级机构之一。它有调研过全球十万个资产稳健增长的家庭，发现这些家庭不管是面对外部风险（比如说金融风暴、疫情、战争等），还是内部风险（比如说家庭成员的意外或疾病等），这些家庭的资产都能做到一个稳健的增长，所以说它结合这些家庭过往的投资经验总结出了标准普尔四象限图，建议每个家庭都可以按照这个图建立四个不同的账户，那每个账户的功能特点和相应投资工具的选择都有所不同。

　　这个主要是预留一笔活期资金去做日常生活的应急周转，还有一个就是短期内需要大额支出的钱（未来2到3年买房买车结婚等的费用）；

　　支出性风险的转移--主要利用保险进行疾病、意外、如果有家庭可以加上家庭支柱（也就是家庭主要收入来源）身故等支出性风险的转移，其中包含的人身险种有：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险。

　　未来5到10年用不到的钱（安全垫），在一定程度上有债务和资产隔离的属性，主要功能是--理财、强制储蓄、教育、养老、锁定利率（抵御通胀），如果是创业的老板也可以通过一些理财工具做一定的一个资产隔离。

　　主要是用于博取高收益！当然这个账户也会伴随着高风险，这个账户的建立是基于现金账户、保障账户、安全账户三个账户都搭建好的情况下。因为有本金亏损的可能的。例如：股票、基金、房产、实体企业等，都算是