现实中不喜欢风险的朋友还是挺多的，追求稳健，或者说是特定的不能损失的钱，比如给孩子准备的教育基金，给自己未来准备的养老计划的钱。

　　国家为什么要借钱？一个国家运行是需要钱的，比如公务员工资，福利，修桥，修路，修地铁，这些都需要花钱。收入第一来源是税收，税收不够的时候，国家就会发行国债，向咱老百姓借钱。

　　比如你买了1000元的国债，等于借给了国家1000元，然后国债会约定一个到期时间，比如3年/5年，到期之后就会把本金还给你，然后附带一点利息。

　　最新的储蓄型国债，现在3年期利率是3.4%，5年期是3.57%，相比之前都下调了0.4%。

　　但是，国债的问题是购买难度太大。本身发行的少，也不方便，不是随便什么时候就能买到，购买的渠道也局限。

　　简单说下，银行可以破产，如果破产，我们存款的钱50万以下的由保险公司保障，50万以上的就没保障了。

　　吸收我们手里的钱，相应的就要给我们一点利息，现在一年期定存基准利率1.5%，三年期2.75%。

　　如果资金量超过20万的话，可以买大额存单，会比普通存款高一些，一年期到三年期的大额存单，利息是从2% — 4%之间不等。

　　以上讲的这两个选择，可以作为短期低风险理财的一个配置，如果是中长期来看不是好选择。因为它们未来都会面临一个问题，那就是收益会持续走低。

　　可以通俗理解如果利率很高，大家都把钱存起来了，不投资不消费，经济就没法发展。

　　我们把钱存银行，银行给的利息是2%，这是成本，银行再拿着钱放贷给其他公司，收取贷款利息6%，这是收入，中间利差4%就是利润。

　　在一个国家经济增长高速的时候，各行各业充满大量的机会，企业借钱去做生意，赚的多，能够承受的贷款利率就越高，所以愿意借钱付更高的利息。

　　但是随着经济增速放缓，企业的投资回报慢慢降低，能够承受的利率水平也就逐渐下降了。所以市场整体利率也会跟着下降。

　　未来利率水平也会和欧美发达国家一样逐渐降低至1%以下，甚至是0利率，这是一个必然的结果，其他发达国家也是这么过来的。

　　那在这样的大趋势下，有没有什么更好的低风险理财选择，可以防止利率下行这个问题呢？

　　在任何国家的金融体系里，保险都是非常安全的制度，起着稳定器的作用。P2P和理财爆雷，我们都知道很多了，但从来没听说过保险爆雷。

　　之前安邦保险破产，国家接管重组，更名为大家保险，现在3个股东分别是保险保障基金、中石化和上汽。

　　储蓄险顾名思义，就是带有储蓄性质的保险，主要作用就是让我们的钱在未来中长期的一段时间内稳定增值。

　　比如每年存10万，存3年，一共30万。然后这些钱，会按照一个规律去增值，随着时间推移，30万就会变成50万，90万，100万，时间越长增值的就越多。

　　把储蓄险，和另外2个不亏钱理财「国债」和「大额存单」做一个对比，主要有两点比较特殊。

　　3.5%的复利20年，电竞竞猜官网如果折算成单利是年化4.95%，复利30年，折算成单利是6.02%，复利40年，折算成单利是7.4%。

　　大趋势下，市面上所有的理财产品收益都会不断降低，储蓄险也是一样，无法避免。

　　不过，储蓄险和其他理财产品有一个很大的不同：那就是它可以在当下直接锁定未来的利率，一辈子。

　　相当于这个利率被定下来了，未来你的钱就会按照确定的方式去增值，不会再受未来利率下行的影响。电竞竞猜官网

　　很多人觉得储蓄险时间太长，不灵活，其实有的产品5年左右就回本了，快的4年，也就是说只要你前3年不退保，后面就可以随便取没损失，不取的话钱在里面稳稳增值。

　　即使前几年真的需要用钱，还可以利用现金价值贷款的神功能获得一笔现金流，攻守兼备。（神一样的保单贷款，绝绝子）

　　以后利率如果线，别人的钱一毛线收益没有，你的钱还在按照3.5%复利增值一辈子，真的不要太爽。