理财型保险（理财险）是很多人购买保险时遇到的最大的坑，故提醒写在最前面：

　　第一条很好理解，如果保障型保险都没有配置好，万一生大病，那很可能理财型保险中的钱都不够付医药费，而且临时取用会使得理财险的收益率极低，甚至是负收益。

　　第二条相对复杂，但如果你了解了理财险是什么就会清晰很多，至于资产配置是什么，可自行去查找资料，或参考以前写的文章——家庭资产配置。

　　微信支付宝上各种“一元起投，终身可领”的养老金就属于理财险！年轻时，我就在支付宝上购买过，但认清现实之后，现在每月只投1元。

　　理财险，不仅保费昂贵，作为一项理财型投资，最离谱的是它初期收益为“负”电竞竞猜官网官方，让人大跌眼镜。

　　所以，如果想买理财险，一定要时间弄明白自己买的到底是什么，和自己现在人生阶段是否匹配！

　　尽管上面吐槽了很多，然而存在即合理，保险公司费老大劲把它开发出来，并非为了坑人，而是实实在在能解决很多的需求，但是否适合当下的你，却是要打上个大大的问号！

　　就像博士学位，它的创设是有道理的，有很多人确实需要在极小的领域内深入研究，其博士光环也相当耀眼。但是不是人人都需要呢电竞竞猜官网，是不是你也需要呢？也许它对你而言，只能带来时间的损失和巨大的挫折感还不产生太大的收益（仅作举例）。

　　希望这篇文章能把理财型保险（理财险）讲清楚，它是什么，有什么特点，优势和劣势分别是什么。

　　认真看完之后，你能根据自身情况自信地说，我知道现阶段的自己需不需要理财险。

　　年金险，可以看成你和保险公司有个约定：你交保费，保险公司拿保费去投资，然后在约定好的时间，把约定好的钱给你。

　　所谓养老金、教育金，都属于年金险。因保险公司给钱的时间不同而名字不一样。为孩子教育储蓄电竞竞猜官网，在家里小孩上高中、大学、创业等时间点给钱，就叫教育金；而在你年老后比如65岁后每年给钱，就叫养老金。

　　增额终身寿电竞竞猜官网平台，就是保额可以递增的终身寿险。和年金险必须等到约定的时间才能取用不一样，增额终身寿的现金价值取用的灵活性更高。

　　无论是孩子上学、买车、或是自己退休时，都可以通过减保、退保等方式来获得资金支持。剩下没取出来的钱，还可以继续放在账户里增值。

　　万能险，经常附属于以上两个理财险，用于闲散资金归拢。它可以保本，但收益不确定。它有一个保底的最低收益，一般保底收益率有2.5%以上。

　　投连险，一种奇葩的存在，将保险和投资混在一起，收益可能很高，本金也可能完全亏损。大家可以实实在在地忽略它。

　　所有的金融产品都满足“不可能三角”，即安全性、流动性、收益性，三者不能兼得电竞竞猜官网官方。否则很可能是骗局，比如庞氏骗局以及P2P等。这是在购买所有理财产品或者投资之前必须要有的认知！

　　安全是理财险重要特点，更重要的是它的收益白纸黑字写入到合同，从买入的一刻就被锁定。

　　先说安全性电竞竞猜官网平台，以上两款保险都属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。

　　当然，银行理财、基金股票等本质上也都是很安全的，银行和券商的托管银行也几乎不会跑路。只是这些产品的净值经常波动，尤其基金和股票，常常本金都大幅亏损。

　　这就涉及到稳定性。年金险、增额终身寿险既可以保证本金，收益也是确定的。一切清清楚楚，童叟电竞竞猜官网平台无欺，在买入理财型保险的第一天，以后几十年的收益就都已经写入到合同当中了。

　　这是理财险和其他类型的理财方式最大的区别，在大家习以为常的银行理财的刚性兑付被打破，以及全球利率下行的当下，理财险长周期下锁定收益率的稳定性，更是显得难能可贵。

　　理财险拥有了绝对的安全，十几年甚至几十年的长周期的收益及收益率在买入的瞬间都已经全部计算好写入合同，所以它的在安全性维度上是极好的。

　　保监会（后来的银保监的前身之一）2013年发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，所有的寿险都属于普通型人身保险，法定评估利率不得超过3.5%。

　　该《通知》同时也规定，年金险可以在不超过3.5%的1.15倍范围内设置利率，3.5*1.15=4.025，这也就是4.025%年金险的来源了。

　　3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年5%单利。

　　听到这儿，是不是觉得还不错，比存银行以及一般的银行理财香多了啊！我们来以实际产品来说明。

　　30 岁女性，每年交 2万，总共交 5 年，分别测算55/60/65周岁开始领取的条件下，依次领取至65/70/80/90/100岁时的内在收益率IRR（即时间加权后的年化收益率）。

　　如果身体健康电竞竞猜官网平台，养老金可以领至终身。如果不领的话，钱会进入万能账户，持续增值。

　　以30岁宝妈，年缴2万，缴费5年，共缴费10万为例，表格中的“现金价值”就是这份保单实际可以换成现金的数值，可以取出，也可以用来贷款。

　　年金险和增额终身寿的安全和稳定性都极高，但是年金险的长期内在收益率高于增额终身寿。那么相应地，增额终身寿的流动性就会高于年金险。

　　但需要强调的是，不管年金4%还是增额终身寿接近3.5%的年化收益率，都是在持有10年以上才能到达的收益率。

　　年金险，我们还是以光大永明的某款年金险为例：以30岁女性，每年交2万，总共交 5 年为例，总计投入保费10万元。

　　在回本年度之前退保则意味着本金损失。由此可见，该年金产品的流动性是极差的。但这也使得它名副其实——养老年金，为养老准备的资金！用以对抗长寿的风险。

　　增额终身寿，我们继续以上面提到的瑞泰的一款增额终身寿为例：以30岁宝妈，年缴2万，缴费5年，共缴费10万为例，表格中的“现金价值”就是这份保单实际可以换成现金的数值，可以取出，也可以用来贷款。

　　相比年金来说，回本的时间大大缩短，即流动性方面，增额终身寿更胜一筹。但7年仍是一段不短的时间，而且要达到3%的年化收益率，需要10年的持有时间。

　　所以，从产品设计上看，尤其是流动性和收益率的关系设计上看，年金险和增额终身寿就是为长期确定的资金而生的！

　　年金险和增额终身寿，没有谁更胜一筹的说法。这两类保险的区别，主要在收益率和灵活性上。

　　当然，如果你既想存笔钱，又有孩子教育、养老的需求电竞竞猜官网官方，那完全可以两种产品都买。

　　年金和增额终身寿都是理财型保险，胜在安全稳定，年金有专款专用的特点电竞竞猜官网，而增额终身寿有更灵活取用的特点及财富传承的用途，适合配置10年以上的资金，投资性资金不适合投入于此。

　　必须强调的是，不管是年金险还是增额终身寿，它们都几乎不具备风险保障功能（意外、重大疾病等），所以在购买之前要先配置好诸如意外险、医疗险、重疾险电竞竞猜官网平台等保障型保险。希望各位都能清清楚楚买到最适合自己的保险产品。金石·致远