电竞竞猜官网官方电竞竞猜官网官方电竞竞猜官网官方但最近一段时间，许多银行理财产品都不保底了，有些还出现亏损的情况。手机屏幕上的一片绿更是直接突破了打工人的心理防线。

　　各大银行 APP 上都会有理财产品推荐，很多人一看产品收益还行，又背靠银行，哪怕利率较高，也会下意识忽略掉潜藏的风险。

　　两年前，我们的一位同事小张花 20 万买了一款银行理财产品，预计收益率 4.8%。

　　原本想着放两年，高低也能赚台 iphone。结果 9 月 18 号到期赎回，本金亏损接近 1.1 万，心态直接崩了。

　　他事先确认过，这款产品的投资构成 90% 都是债券，只有 10% 的权益类产品，风险不大。

　　原本一直收益不错，每天盈利小几百。但从 7 月 21 日开始，每天亏损 1-2 千不等，最高一天亏损 8 千多。

　　小王 忍不住吐槽：“因为穷买不起信托产品，因为胆小只买银行理财产品，结果还是没躲过这个坑”。

　　下面我们通过一个实际案例来看看，假设手头有一笔闲置资金，我们该如何妥善处理？

　　以小李为例，他是一位26岁的在一线城市工作的年轻人，月薪1万元，手头有10万的存款。他不想让钱闲置，希望保住本金并稳定增值，那么应该如何进行资金配置呢？

　　在处理个人存款时，我们可以参考标准普尔家庭资产配置图，将资金分为四个部分。

　　首先，我们来看 要花的钱。这部分资金用作应急备用金，通常是存放相当于3-6个月的生活费。

　　假设小李每月的固定开销是5000元，那么他至少需要保留1.5万作为备用金。

　　这笔资金可以存放在流动性较高的货币基金中，以防出现需要大额开支而手头没有足够资金的尴尬情况。

　　接下来是 保命的钱。这部分资金主要用于防止突发意外或疾病导致贫困，最好控制在年收入的10%左右。

　　考虑到小李现在只有26岁，他可以购买性价比很高的保险产品，包括重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。

　　完成上述配置后，小李手头还剩下大约4万。剩下的资金可以分为 生钱的钱 和 稳健升值的钱，具体安排取决于不同的存款目标。

　　例如，如果小李计划在1年后进行一次愉快的旅行，他可以先将这笔资金存放在银行，以获得一些利息收益。

　　但如果小李打算积攒一笔养老金，那么在储蓄的同时，他需要寻找投资时间更长、回报更好的产品，以实现自己的目标。

　　至于每月的工资和奖金等收入，可以在留足生活费后，将剩余部分存起来，然后分配到不同的账户。

　　能稳拿收益的产品，我们平常能接触到的就是银行存款/大额存单，还有储蓄险。

　　确实，如果是 50 万以内的存款，放在银行还是很安全的，不用担心拿不回来。

　　目前，四大行的 5 年期存款挂牌利率普遍在 2.25%，如果是三五年之后要用的钱，放这里没毛病。

　　不过，如果想达成一个更远的目标，比如给孩子攒教育金、给自己攒养老钱，那就得做长期规划了。

　　如果手上有一笔预备 10 年、20 年之后用的钱，那么增额寿会是一个好选择。

　　首先，增额寿的收益全部写进合同，受法律保护，什么时候能拿多少，写的清清楚楚。

　　不过要注意，这类产品的收益需要较长的时间才能看到，如果短期内退保，则有亏损的风险。

　　巴菲特有句名言，投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。

　　在银行理财产品都有可能踩雷的情况下，“不亏本”已经成为了我们理财的基本要求。